潜江仁和会计学校:没有工作时怎么理财？

北京的徐先生和妻子一年前在郊区买下一套30多万元的房子。新房首付6万元、贷款25万元（10年期），月供3000多元。虽然夫妻俩每月收入只有5500元，但想想手里尚有6万元存款“垫底”，所以觉得供房压力不是特别大。可天有不测风云，就在夫妻俩准备要个孩子的时候，妻子所在公司倒闭了。每个月收入骤降2000元的事实，让夫妻俩马上就对家里的经济状况悲观起来。徐先生说：“一旦每个月的还款跟不上，不仅房产证别想拿到，连之前付的几万元房款也都泡了汤。”

像徐先生这样的家庭还有很多。本来双职工的家庭过得挺美满，可一旦有一方或双方都遇到失业、大病等突发事件，经济来源锐减时，家庭就会陷入财务危机。古语云：人无远虑，必有近忧。每个家庭都应该提前做好工作空白期的财务安排，认真做好理财规划，以便在突发事件来临时从容应对。

未雨绸缪，准备3至6个月的急用金

就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间起码要6个月，所以预先准备6个月的生活费较妥当。

减少负债，提升净值

在经济大环境不佳时，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，负债包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出所需及储蓄数额后，剩下的可支配所得部分。偿债的原则是优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%.如果能够先偿还这部分高利率的负债，等于减少一大笔支出，在需要开源节流的时候就相当于多了一份收入。

养成强迫储蓄的习惯

所有人理财的第一步都是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先拿出20%存起来。不管你的收入有多少，必须固定一笔钱用于储蓄，就算要做“月光族”，也要做一个“有备无患”的“月光族”。

学会聪明消费

在经济不景气时，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。这种情况下，“开源”的工作有困难，就要有计划地消费，从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。

加强保值性投资

在股市、汇市表现不佳，银行存款利率频频下调时，理财除应严守只用闲钱投资的原则外，资产保值也相当重要。可通过增加固定收益工具如银行定存、债券、债券基金、保本基金的投资比重达到目的。其中，保本基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存利息之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。

从容应对

随着人们工作的流动性越来越大，“中途失业”的情况已经越来越多。通过一些相应的理财规划，也可以使你在遭遇失业等突发事件时从容应对，度过暂时的难关。

完成供房大计

潜江仁和会计学校建议，像徐先生这样的家庭，一方面可以通过变更房屋按揭贷款期限，减少当期现金流出。根据徐先生的情况，住房商业贷款的期限可以长达30年。25万元的贷款，如采用30年期，按等额本息还款法，每月只需还2000元，相比目前的还款方案，每月可以增加1200多元的现金结余。

另一方面，应该购买足额保险。理财专家表示，对于有老人和孩子需要供养的，保险是确保自己在任何情况下保持对老人、孩子供养义务的很好途径。像徐先生夫妇都是专业人士，具有谋生赚钱的能力，小孩出世后，可以通过保险进一步确保在抚养小孩上的投入。同时，考虑到生育中的母子风险，还可考虑购买非分红的家庭险种，包括健康险、附加寿险（主要是身故赔偿）和意外伤害险。

此外，考虑到失业后，家庭财务风险在增加，专家同时建议“为防不时之需，余款继续存在银行”。

开始学习，累积知识

失业后理财，第一件事就是让自己不再失业。随着国内产业结构大调整的逐步加深，必然有一部分人会失业。要避免这一冲击，就要培养自己的专业技能与第二专长，利用失业后相对空闲的时间，赶快进入学习的行列，培养自己的竞争优势。因为拥有稳定的工作，才有固定的现金流量。让薪资向上攀升，才能开始理财。

利用政策优惠

目前国家对于失业职工都有很多相关政策，如果想在下岗后创业，对于国家的减免税政策也得烂熟于心。如针对国有企业职工与企业解除劳动合同关系而取得的一次性补偿收入，在当地上年企业职工年平均工资的3倍数额内予以免征（超过则全额计税）。如南京市就结合2002年职工平均水平，确定2003年职工因与用人单位解除劳动关系而取得的一次性补偿收入在49000元以内的部分免征个人所得税。

此外，对下岗失业人员再就业从事个体经营（除建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧外），自领取税务登记证之日起3年内，免征营业税、城建税、教育费附加和个人所得税。

学会节流

失去了主要的经济来源并不意味着无财可理。对于有一定资金储备的家庭来说，紧缩开支、理智消费，亦有助度过难关。

王先生一年前和妻子双双下岗，失去了工资收入，两人只得依靠下岗前苦心积攒的小额存款度日。尽管生活举步维艰，但他们精打细算，日子仍然过得井井有条，实实在在。王先生持家的经验是：购买商品，质量第一。否则浪费的不只是金钱，还有时间、情绪等等。

居家过日子，用钱的地方太多，节俭必不可少。特别是购买大件时，王先生通常的做法是货比三家。有一次为了买一台冰箱，王先生跑了七家商场，最后选了一家正在搞促销活动的商场，居然节省了几百元钱，相当于他们半个月的工资。两人除了亲朋好友聚会，一般不去饭馆。王先生买任何一件商品，大到高档家具、豪华家电，小到一针一线，事先必须考虑购买的必要性和紧迫性，对于可买可不买的东西，坚决不买。

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